Se você tem carteira assinada e está pensando em pedir um empréstimo consignado, a primeira pergunta que aparece é: quanto eu consigo pegar?
A resposta honesta: depende do seu perfil. Mas isso não significa que você não possa entender como o cálculo funciona. E quando você entende, tudo faz mais sentido.
Como a margem consignável funciona na prática
A lei diz que até 35% da sua remuneração disponível pode ser comprometido com parcela de consignado. Remuneração disponível é o salário bruto menos os descontos obrigatórios, como INSS e Imposto de Renda. Esse é o limite máximo: nenhum banco pode descontar mais do que isso da sua folha.
Se a sua remuneração disponível é de R$ 3.000, por exemplo, 35% equivalem a R$ 1.050. Esse seria o teto da sua margem consignável.
Mas aqui vem o detalhe que a maioria não sabe.
O banco não usa a margem toda
No consignado CLT, diferente do INSS, a maioria dos bancos utiliza entre 50% e 80% da margem disponível. Então, daqueles R$ 1.050 de margem, o banco pode considerar apenas R$ 525 a R$ 840 como parcela máxima.
Isso acontece porque no CLT o vínculo pode ser encerrado a qualquer momento. O banco assume um risco maior e joga com mais segurança.
O que entra no cálculo e o que não entra
O banco considera apenas o salário base, aquele valor fixo, garantido todo mês. Comissão, hora extra, bônus, gratificação e participação nos lucros não entram no cálculo da margem.
A lógica faz sentido: se a comissão varia de mês a mês, o banco não pode contar com ela para garantir o pagamento da parcela.
O que realmente define quanto você consegue
Muita gente acha que é só sobre salário. Mas os dados contam outra história.
Renda não separa aprovado de recusado
Numa análise de mais de mil solicitações reais, a renda média de quem foi aprovado foi R$ 2.274, e a de quem foi recusado, R$ 2.308. Praticamente o mesmo valor.
O que realmente pesa:
- Vínculo CLT ativo com FGTS em dia
- Tempo na empresa: quanto mais tempo, melhor
- A empresa onde você trabalha, porque o banco analisa o CNPJ, não só o CPF
A empresa pesa mais do que você imagina
No consignado CLT existem dois pagadores: você autoriza o desconto, mas é a empresa que repassa o valor ao banco. Por isso o banco analisa a estrutura da empresa: tamanho, regularidade fiscal, organização do RH.
Um dado que explica muita recusa: 38,4% delas acontecem por fatores além do perfil do trabalhador. Duas pessoas com perfil idêntico podem ter resultados diferentes dependendo de onde trabalham.
Simule sem compromisso e descubra quanto você consegue. No táQuitado, a gente tenta em vários bancos até encontrar um que aprove. Comece em taquitado.com.vc. É preciso ter 3 ou mais meses de carteira assinada, sujeito a análise de crédito.
Negativado pode pegar consignado CLT?
Pode. E os números mostram que acontece com frequência.
Cerca de 65% dos negativados que têm vínculo CLT ativo e FGTS conseguem aprovação. Isso porque o consignado tem a parcela descontada direto da folha: o risco de inadimplência para o banco é menor, então a negativação pesa menos do que em outras linhas de crédito.
Não é aprovação garantida. Mas é uma possibilidade real que muita gente desconhece.
Quanto dá para pegar na prática
A faixa é ampla. Valores entre R$ 500 e R$ 25.000 cobrem a grande maioria das aprovações, com prazos que normalmente vão de 6 a 24 meses.
A parcela vem descontada direto na folha: você não precisa lembrar de pagar boleto nem se preocupar com data de vencimento.
E se mudar de ideia, pode cancelar em até 7 dias após o recebimento.
A única forma de saber o seu valor
Cada perfil é único. O salário é só uma das variáveis. Tempo de empresa, vínculo CLT, FGTS e até a empresa onde você trabalha influenciam o resultado.
Por isso a simulação existe: para você descobrir o que funciona no seu caso específico, sem compromisso nenhum.
No táQuitado, quando você simula, a gente não para no primeiro banco. Se um não aprovar, tenta no segundo, no terceiro, e assim por diante. O processo é totalmente digital e leva poucos minutos.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora para saber se fui aprovado?
A simulação leva poucos minutos. O processo é digital e você recebe a resposta no WhatsApp.
Preciso ter quanto tempo de carteira assinada?
A partir de 3 meses de vínculo CLT ativo já é possível simular. O tempo mínimo varia entre bancos.
A parcela é descontada do salário bruto ou líquido?
A margem de 35% é calculada sobre a remuneração disponível: o salário bruto menos os descontos obrigatórios, como INSS e Imposto de Renda.
Posso ter mais de um contrato de consignado?
Sim. É possível ter até 9 contratos por vínculo, desde que a margem disponível comporte.
Posso cancelar depois de contratar?
Sim. Você tem até 7 dias após o recebimento do dinheiro para desistir sem custo.
O táQuitado é um banco?
Não. O táQuitado é um marketplace que conecta você a bancos parceiros. A gente tenta em vários bancos até encontrar um que aprove.
